W ostatnich miesiącach temat sankcji kredytu darmowego (SKD) ponownie znalazł się w centrum zainteresowania kredytobiorców oraz kancelarii zajmujących się sporami z bankami. Wszystko za sprawą kolejnych orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), które mogą istotnie wpłynąć na sytuację osób posiadających kredyty konsumenckie.

Coraz więcej kredytobiorców zaczyna dostrzegać, że zawarte przez nich umowy mogą zawierać błędy lub postanowienia sprzeczne z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. W wielu przypadkach może to otwierać drogę do zastosowania sankcji kredytu darmowego, czyli mechanizmu pozwalającego spłacić wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jej zastosowanie jest możliwe wtedy, gdy bank lub instytucja finansowa naruszy określone obowiązki informacyjne wobec konsumenta albo wadliwie skonstruuje umowę kredytową.

W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może domagać się uznania kredytu za „darmowy”, a więc:

- bez odsetek,
- bez prowizji,
- bez kosztów dodatkowych,
- bez opłat okołokredytowych.

Konsument zwraca wówczas wyłącznie otrzymany kapitał kredytu. Dla wielu kredytobiorców oznacza to możliwość odzyskania nawet kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Najnowsze orzeczenia TSUE wzmacniają pozycję kredytobiorców
Szczególne znaczenie dla spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego ma wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24. Trybunał analizował praktykę polegającą na naliczaniu odsetek nie tylko od faktycznie wypłaconego kapitału, ale również od kosztów kredytu, takich jak prowizje czy składki ubezpieczeniowe.

TSUE wskazał, że przepisy unijne stoją na przeszkodzie takim rozwiązaniom, jeżeli konsument ponosi koszty od kwot, które realnie nie zostały mu oddane do dyspozycji. To niezwykle istotne stanowisko, ponieważ wiele umów kredytowych zawierało właśnie mechanizm „kredytowania kosztów kredytu”, od których banki dodatkowo naliczały odsetki. Trybunał podkreślił również znaczenie przejrzystości umów oraz obowiązku jasnego informowania konsumenta o rzeczywistych kosztach kredytu.

Wcześniejsze orzeczenia TSUE także konsekwentnie wzmacniały ochronę konsumentów, zwłaszcza w zakresie prawidłowego wyliczania RRSO, obowiązków informacyjnych banku, transparentności postanowień umownych i proporcjonalności sankcji wobec naruszeń przedsiębiorcy.

Jakie korzyści mogą osiągnąć kredytobiorcy?
W zależności od rodzaju umowy oraz stwierdzonych naruszeń kredytobiorcy mogą dochodzić bardzo istotnych roszczeń wobec banku.

Najczęściej możliwe korzyści obejmują:
- Zwrot odsetek i kosztów kredytu
- Obniżenie całkowitego zadłużenia
- A nawet: zwrot nadpłaconych kwot

Nie każda umowa jest taka sama – konieczna jest analiza dokumentów Warto pamiętać, że każda sprawa wymaga indywidualnej oceny. Znaczenie mają m.in. treść umowy, sposób wyliczenia kosztów kredytu, konstrukcja oprocentowania, zapisy dotyczące prowizji i ubezpieczeń. Nawet pozornie drobne błędy mogą mieć istotne znaczenie dla możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Pomagamy kredytobiorcom w sporach z bankami
Nasza kancelaria zajmuje się prowadzeniem spraw dotyczących kredytów konsumenckich oraz sankcji kredytu darmowego. Analizujemy umowy kredytowe, identyfikujemy potencjalne naruszenia i reprezentujemy klientów w sporach z bankami.

Posiadamy doświadczenie w:
- analizie umów kredytowych,
- dochodzeniu roszczeń przeciwko bankom,
- prowadzeniu postępowań sądowych,

sporach dotyczących kosztów kredytu i nieuczciwych postanowień umownych. Na bieżąco monitorujemy również najnowsze orzecznictwo TSUE oraz polskich sądów, dzięki czemu możemy skutecznie wykorzystywać aktualne argumenty prawne w interesie naszych klientów.

Jeżeli posiadasz kredyt konsumencki i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa może kwalifikować się do zastosowania sankcji kredytu darmowego, warto skonsultować dokumenty z doświadczonym pełnomocnikiem. W wielu przypadkach analiza umowy może być pierwszym krokiem do odzyskania znaczących środków od banku. Zapraszamy do odwiedzenia naszej Kancelerii w Elblągu lub do konsultacji zdalnej.